Dix questions à poser à votre planificateur

Vous pouvez vouloir obtenir l'assistance d'un planificateur financier pour diverses raisons : planifier votre retraite, trouver la meilleure façon de financer une nouvelle maison, épargner en vue des études de vos enfants ou simplement mettre de l'ordre dans vos finances. Quels que soient vos besoins, le recours à un planificateur financier peut constituer une étape utile pour assurer votre avenir financier.

Il est extrêmement important pour vous de trouver le planificateur qui vous convient, car votre choix influera presque assurément sur l'état futur de vos finances. Les questions figurant ci-après vous permettront d'évaluer les divers planificateurs financiers que vous rencontrerez, de façon à choisir un professionnel compétent et qualifié avec lequel vous vous sentirez à l'aise et dont le style de gestion sera compatible avec vos besoins financiers.

N'hésitez pas à poser ces questions et d'autres qui, à votre avis, exigent une réponse franche et complète. N'importe quel professionnel sera heureux d'y répondre.

1) Quelles sont vos qualifications professionnelles?

Un bon nombre de professionnels offrant des services financiers prétendent être des planificateurs financiers. Cependant, la planification financière est un processus détaillé et exhaustif qui exige de l'expérience pratique et de solides connaissances techniques dans des domaines tels que la planification fiscale personnelle, l'assurance, les placements, la planification de la retraite et la planification successorale, de même que la capacité de prévoir l'incidence d'une recommandation touchant un aspect des finances sur les autres aspects.

Demandez à votre planificateur quelles sont les qualifications professionnelles qui l'autorisent à offrir des conseils financiers et qui font de lui un planificateur qualifié. Demandez-lui quelle formation il a suivie et comment il veille à se tenir à jour et à se perfectionner dans le domaine de la planification financière.

Demandez également à votre planificateur s'il détient des titres professionnels, notamment celui de CFP, lequel est reconnu internationalement comme la marque des planificateurs financiers professionnels, compétents et respectueux de la déontologie.

2) Quelle est votre expérience?

L'expérience est un critère important dans le choix d'un professionnel. Demandez au planificateur depuis combien de temps il pratique, le nombre d'employeurs et le type de sociétés pour lesquelles il a travaillé, et dans quelle mesure son expérience se rapporte à ses fonctions actuelles. Cherchez à savoir s'il compte de l'expérience avec des clients ayant des besoins semblables aux vôtres et demandez-lui s'il a suivi une formation dans des domaines de spécialité. Choisissez un planificateur financier qui compte au moins deux années d'expérience dans les conseils financiers.

3) Quels services offrez-vous?

Les services qu'offre un planificateur financier varient selon les titres de compétence et les permis qu'il détient, ses domaines de spécialité et l'entreprise pour laquelle il travaille. Certains planificateurs offrent des conseils sur divers aspects de la planification financière, mais ne vendent pas de produits financiers. D'autres offrent des conseils seulement dans certains domaines, tels que la planification successorale ou la fiscalité. Ceux qui vendent des produits financiers, notamment de l'assurance, des actions, des obligations ou des parts de fonds communs de placement, ou qui offrent des conseils en placement doivent être inscrits auprès des organismes de réglementation provinciaux compétents. Ils peuvent également être titulaires des titres professionnels se rattachant à ces domaines de spécialité.

4) Quelle approche préconisez-vous en matière de planification financière?

Les types de services offerts par un planificateur financier varient selon l'entreprise pour laquelle il travaille. Certains planificateurs préfèrent élaborer des plans financiers détaillés englobant l'ensemble des objectifs financiers de leurs clients. D'autres choisissent de travailler dans des domaines précis tels que la fiscalité, la planification successorale, l'assurance ou les placements. Demandez au planificateur financier si sa clientèle se constitue uniquement de gens dont le patrimoine et le revenu dépassent un certain niveau et s'il vous aidera à appliquer le plan qu'il aura élaboré ou recommandera d'autres professionnels qui pourront s'en charger.

5) Serez-vous la seule personne avec laquelle je ferai affaire?

Il est assez fréquent que les planificateurs collaborent avec d'autres spécialistes de leur entreprise dans le cadre de l'élaboration et de la mise en application de leurs recommandations. En pareil cas, vous voudrez sans doute rencontrer toutes les personnes avec lesquelles vous aurez affaire. Les planificateurs financiers font souvent appel à d'autres professionnels et peuvent être amenés à collaborer avec votre avocat et votre comptable, par exemple.

6) Quel type de rémunération demandez-vous?

Votre planificateur doit préciser par écrit le type de rémunération qu'il touchera en échange de ses services. Cette rémunération peut se présenter sous l'une des formes suivantes:

Commission - Le planificateur est rémunéré à l'achat de produits financiers pour la mise en application des recommandations du plan financier. Dans certains cas, la commission est versée par les fournisseurs de produits financiers, par exemple une compagnie d'assurance. Dans d'autres, vous paierez la commission, notamment si vous achetez des actions d'une société cotée en bourse. La commission correspond généralement à un pourcentage du montant placé dans un produit.

Salaire - L'entreprise pour laquelle travaille le planificateur financier lui verse un salaire. Cette entreprise peut tirer ses revenus des honoraires payés par des clients comme vous ou encore des commissions que lui versent les acheteurs de produits financiers ou les fournisseurs.

Honoraires - Les planificateurs touchant des honoraires peuvent demander un tarif horaire, un tarif fixe correspondant à un service donné ou un montant équivalant à un pourcentage de l'avoir ou du revenu du client. Dans certains cas, la rémunération comporte des honoraires et des commissions. Vous devez chercher à savoir si le planificateur ou l'entreprise pour laquelle il travaille reçoit d'autres avantages que des commissions, tels que des subventions octroyées par des fournisseurs de produits financiers à des fins promotionnelles.

7) Combien demandez-vous habituellement?

Bien que le montant que vous devrez débourser dépendra de vos besoins particuliers, le planificateur financier devrait pouvoir vous remettre une estimation des coûts que vous devrez assumer pour ses services. Ces coûts doivent comprendre le montant de ses honoraires horaires ou fixes ou encore une commission calculée selon un certain pourcentage du montant des produits achetés à la suite des recommandations qu'il vous aura faites.

8) Quelqu'un d'autre que moi pourra-t-il bénéficier des recommandations que vous me ferez?

Demandez au planificateur de vous donner une description par écrit des situations de conflits d'intérêts possibles, par exemple dans le cas de relations d'affaires avec des fournisseurs de produits financiers vendus par le planificateur ou par son employeur ou d'une participation dans des entités fournissant de tels produits.

9) Votre pratique est-elle encadrée par un organisme de réglementation?

La pratique des planificateurs financiers dont le travail consiste à vendre des produits financiers, tels que des titres de placement ou de l'assurance, ou à fournir des conseils en placement est encadrée par des organismes de réglementation provinciaux. Les planificateurs peuvent également adhérer au code de déontologie de leur association professionnelle. Ceux qui sont également comptables ou avocats sont généralement membres de l'ordre professionnel régissant leur pratique. Ceux qui sont titulaires du titre de CFP sont susceptibles de faire l'objet des sanctions disciplinaires prévues par le Conseil relatif aux standards des planificateurs financiers (CRSPF).

Il est justifié de demander au planificateur financier s'il a déjà fait l'objet de sanctions disciplinaires d'un organisme de réglementation ou d'une association professionnelle. Vous pouvez communiquer avec l'organisme concerné afin de vérifier la véracité de la réponse fournie. Demandez également au planificateur financier s'il adhère à un code de déontologie, tel que le Code de déontologie des CFP.

10) Pourrez-vous me remettre une entente écrite?

Demandez au planificateur de vous remettre une entente écrite décrivant en détail les services qu'il vous fournira. Conservez ce document dans vos dossiers, au cas où vous devriez vous y référer.